Rikkaiden salainen kaava: osta varoja älä velkaa

Taloudellinen riippumattomuus jää haaveeksi, jos et erota varoja veloista

Kuten olen aikaisemmin kirjoittanut, koin valaistumisen kohti taloudellisen riippumattomuuden tavoittelua vuoden 2016 kesällä. Tuon kesän jälkeen olen ahminut roppa kaupalla erilaista talouskirjallisuutta ja pyrkinyt hyödyntämään kirjojen ajatuksia omassa elämässäni.

Osan lukemistani kirjoista olen käynyt uudestaan läpi ja arvostellut niitä Kirjat -osiossa. Yksi kirja muutti ajatusmaailmaani kuitenkin kaikkein eniten ja tarkoitukseni on avata nämä löydökset nyt sinulle. Lyhykäisyydessään: osta varoja, älä velkaa!

varat velat

Rikas isä köyhä isä (rich dad poor dad)

Robert Kiyosakin rikas isä köyhä isä (rich dad poor dad) on yksi mieleenpainuvimmista kirjoista, joita olen matkalla taloudelliseen riippumattomuuteen lukenut.

Kirja löytyy englanninkielisenä Adlibriksen valikoimasta.




Vaikka tämän kirjoituksen tarkoituksena ei ole olla kirja-arvostelu, niin on syytä taustoittaa hieman mistä kirjassa on kyse. Lyhyesti sanottuna Kiyosaki kertoo kirjassa erilaisista opetuksista, jotka hän sai kahdelta isältä: rikkaalta ja köyhältä. Tästä luonnollisesti tulee myös kirjan nimi.

Heikoista lähtökohdistaan huolimatta rikas isä oli kuollessaan Havaijin rikkaimpia miehiä, joka jätti jälkeensä valtavan omaisuuden. Köyhä isä oli puolestaan korkeasti koulutettu yliopiston professori, joka kamppaili talousongelmien kanssa koko elämänsä hyvästä työpaikasta huolimatta. Hänen kuollessaan jälkeen jäi vain velkaa.

Pähkinänkuoressa rikas isä opetti Robertille, että:
  • rikas ostaa varallisuutta.
  • köyhillä on vain menoja.
  • keskiluokka ostaa velkaa, jota luulee varallisuudeksi
Siinä se on. Yksinkertaista ja silti monelle meistä niin kovin vaikeaa ymmärtää, jos ympärillä on varallisuutta pilvin pimein: hieno auto, oma koti ja kesämökki. Mieleen muistuu tämä Ilta-Sanomien artikkeli: Perheenisä Matti tienaa yli 100 000 € vuodessa, mutta rahat eivät meinaa riittää elämiseen.

Olennaista on lopettaa rahan perässä juokseminen, katkaista negatiiviset kierteet rahankäytössään ja aloittaa elämä, jossa raha tekee töitä puolestasi. Tämä johtaa pitkällä tähtäimellä taloudellisesti vauraampaan elämään. Kiyosakin kirjaa hyödyntäen aion kertoa sinulle miten.

Sinut on kasvatettu väärin eli köyhän isän opein

Useimmat meistä oppivat köyhän isän tavoin niin koulussa kuin vanhemmiltaan, että avain menestykseen omassa elämässä on hankkia hyvä ammatti ja turvallinen työpaikka. Valitettavaa on, että ohje sellaisenaan on vajavainen. Tämä Kiyosakin köyhän isän oppi johtaa nykymaailmassa helposti uuvuttavaan taloudelliseen taisteluun palkkatilistä toiseen sekä turvattomaan tulevaisuuteen. Nimittäin, mitä tapahtuu jos sairastut tai jäät työttömäksi ja menetät sen yhden ja ainoan tulon lähteesi? Kyllä, ongelmia.

Kiyosakin mukaan suuri osa ihmisten talousvaikeuksista johtuu siitä, että he tekevät työtä rahasta, vaikka olennaista olisi saada raha tekemään työtä heidän puolestaan. Rikastuminen on hänen mukaansa oikestaan varsin helppoa. Ei ole kyse siitä paljonko rahaa hankit, vaan paljonko sitä jää jäljelle. Jääkö palkkatulostasi ylimääräistä rahaa sijoitusten kasvattamiseen vai valuuko kaikki vain kuluina ulos? Tai onko sinulla itse asiassa lainkaan varallisuutta? Ovatko kohteet, joita olet pitänyt varallisuutena todellisuudessa vastuita: tuovatko ne sinulle positiivista rahavirtaa vai kuluttavatko ne rahaa?

Henkilökohtaisella tasolla asia resonoi minulla vahvasti siksi, että olen työelämän aikana tavannut monta hyvinkin pätevää talousihmistä, jotka eivät kuitenkaan omassa elämässään osaa hyödyntää yritystalouden peruslaskelmia: tuloslaskelmaa (tulot ja menot), tasetta (varat ja velat) sekä näiden kahden yhdistelmää eli kassavirtalaskelmaa. Sosiaalinen media väärinä kuluttamisen malleineen, matkustelu, ulkona syöminen, elämykset, luksustavarat, kalliit kellot, autot ja asunnot syövät heiltä kaikki rahat eikä varallisuutta kerry vaikka tulot ovat selvästi keskimääräistä suuremmat.

Me puolestaan pureskelemme nyt Kiyosakin ajatustavan mukaisesti sekä tuloslaskelman, taseen että kassavirran lävitse, koska ilman tätä ymmärrystä, jää sinulta taloudellinen riippumattomuus saavuttamatta.

Kassavirtamalli

Kassavirta kertoo kaikessa yksinkertaisuudessaan, mistä raha tulee ja mihin sitä käytetään. Kassavirtamallin ymmärtäminen on avain varallisuuden kasvattamiseen ja esittelen perusmallin jälkeen kolmen eri ihmisen kassavirtamallia / rahankäyttötapoja:
  • opiskelijan / köyhän
  • keskituloisen
  • varakkaan
Kiyosakin mukaan ihmiset eivät osaa erottaa varoja ja velkoja toisistaan:
  • Tuloissa raha virtaa sisään. Varat tuovat lisää tuloja.
  • Menoissa raha virtaa ulos. Velat kasvattavat menoja.
Katso alla olevaa kuviota. Tulot ja menot = tuloslaskelma / varat ja velat = tase. Näistä muodostuu kassavirta. Hyvin yksinkertaista, eikö?




Lisätäänpä vähän vaikeusastetta ja tarkastellaan ensimmäisenä opiskelijan / köyhän rahankäyttöä.

Opiskelijalla rahaa virtaa varsin maltillisesti sisään palkan / tukien muodossa (asumistuki, opintotuki, lapsilisät). Raha puolestaan virtaa ulos erilaisina menoina. On vuokraa, ruokakuluja, puhelinta, internetiä, matkakorttia, vaatteita ym. Näin ainakin itselle opiskeluaikana kävi. Kaikki mikä tuli, myöskin meni ja kuun lopussa tili oli tyhjä.

Sekä varat- että velat-laatikko ammottavat tässä yksinkertaistuksessa tyhjyyttään.



Keskiluokkaisen kassavirtamallissa erona köyhään / opiskelijaan on velkojen mukaan tulo.

Asiaa havainnollistamiseksi tässä lyhykäisyydessään oma tarinani:
Valmistuimme molemmat vaimoni kanssa suurin piirtein samoihin aikoihin 2000-luvun alkupuolella ja muutimme pääkaupunkiseudulle työn perässä. Päätoimisesta opiskelusta työelämään siirtyminen nosti perheemme palkkatuloja merkittävästi, mutta valitettavasti samalla elintapainflaatio iski. Kohonneet tulot mahdollistivat oman asunnon hankinnan, koska pankki varsin avokätisesti myönsi lainaa ja sitä paitsi juuri näinhän meille oli opetettu: ostakaa oma asunto heti kun voitte, koska se on itselle sijoittamista.

Samalla tapahtui kolme asiaa:
  • asumismenot edulliseen opiskelija-asuntoon verrattuna nousivat merkittävästi: kiinteistövero, remontti, huonekalut, kodinkoneet, sähkö, vesi ym.
  • velkasarakkeeseen merkittiin seuraavaksi 25 vuodeksi asuntolaina: lainanlyhennys + korko juoksivat ja niistä oli suoriuduttava joka ikinen kuukausi, kävi mitä kävi.
  • ensimmäiset kierrokset oravanpyörässä tuli koettua.
Urakehityksen myötä asuntolainaa seurasi autolaina, ulkona syöminen oli helppoa ja mukavaa ja matkustelu avarsi maailmaa.  Lapsen saannin myötä asunto tuntui ahtaalta, joten muutto isompaan asuntoon oli edessä. Asumiskustannukset, asuntolainan lyhennys ja vakuutusmaksut kasvoivat siinä samalla. 

Mikä siis neuvoksi? Tarvitaan lisää tuloja. Teimme molemmat pidempää päivää, illat ja viikonloput, jotta saisimme enemmän palkkaa ylennyksen tai palkankorotuksen vuoksi. Alennusmyynneistä ostimme merkkivaatteita luotolla, koska silloin "säästää", mutta luottokorttilaskua ei aina ollutkaan varaa maksaa kokonaan pois. Lisää kodinkonehankintoja kun entiset hajosivat, sohvaa ja sänkyä korollisilla osamaksuilla ym. Korot juoksivat ja joka kuukausi oli haasteellista saada lainan lyhennyksen jälkeen kaikki laskut maksettua. 

Mikä tässä koko kuviossa oli pahasti pielessä? Tapa käyttää rahaa. Talouden perustaidot aivan hukassa. Lisätulot olivat jokainen kerta kuin bensan kaatamista liekkeihin. Erilaiset velat aiheuttivat kiihtyvässä tahdissa lisää menoja, jolloin vaikka rahaa virtasi kohonneena palkkana enemmän sisään, virtasi se ensin velkojen ja sitten kasvaneiden menojen maksuna samalla ulos. Tilanne pysyi siis samana kuin opiskelija-aikana: vaikka tulot olivat korkeammat, niin kohonneet menot takasivat sen että edelleenkään mitään ei jäänyt käteen. Kaikki mikä tuli, edelleen myös meni. Todellista varallisuutta ei kertynyt.

Mikä ratkaisuksi? Ensinnäkin on katkaistava kasvava velkakierre ja toisaalta ottaa käyttöön viimeinen kassavirtalaatikko: varat.




Varakkaan kassavirtamallissa viimeinenkin neljästä laatikosta eli varat saa kunnolla täytettä.

Varakas keskittyy törsäämisen sijaan varojen kasvattamiseen, joita ovat esimerkiksi osakkeet, rahastot ja sijoitusasunnot. Näistä puolestaan syntyy lisätuloja osinkojen, vuokratulojen ja korkojen muodossa.

Samalla kun menot pysyvät kurissa ei elämäntapainflaatiolle anneta valtaa vaan ohjataan varoista saadut tulot lisäinvestoinneilla uusiksi varoiksi. Oravanpyörän sijaan varallisuuspyörä pyörähtää yhä kiivaammalla tahdilla joka ikinen kuukausi ja vuosi. On aika nauttia korkoa korolle -ilmiöstä.


Tämä kaikki saattaa tuntua näin esitettynä itsestään selvältä, mutta liian harva meistä on asian omassa elämässään oikeasti ymmärtänyt.

Varakkaat keskittyvät kuukaudesta ja vuodesta toiseen ostamaan lisää varoja sekä pitämään kulutuksen maltillisena ja tasaisena. Tavallinen palkansaaja puolestaan törsää hetkellisiin nautintoihin, lottoaa ja hankkii arvoa menettävää omaisuutta lainarahalla maksaen niin arvonalentumisesta, korkokuluista kuin toisaalta menetetyistä sijoitustuloista. Auto on tästä hyvä esimerkki: arvo laskee hurjaa tahtia ja auton omistaminen vain yleensä lisää kuluja bensan, vakuutusten, katsastuksen ym. muodossa. Eikä se oma kotikaan - kaikessa tärkeydessään - ole tuottavaa varallisuutta. Unelma 50-vuotta ja asuntovelaton ei pitkälle kanna, jos muuta varallisuutta ei ole.

Sinun pitää ohjata rahaa eikä rahan sinua. Niin päin sen pitää mennä. Älä osta velkaa vaan irrottaudu oravanpyörästä ja sijoita varallisuuteen!



-------------------------------
Näillä ohjeilla pikastartti kohti vauraampaa elämää:



-------------------------------
*Kirjoitus sisältää kumppanuusmainontaa*
Takaisin blogiinLisätietoja blogin mainonnasta.
-------------------------------
Seuraa blogia: Twitter // Facebook // Instagram // Blogit.fi // Bloglovin // Theblogjungle
-------------------------------

Kommentit

  1. Amen! :)

    Tämä oli erinomainen esitys. Lisäansiot antavat vauhtia oravanpyörälle. Näin se menee.
    Harva on niin viisas että pystyisi välttämään elintasoinflaation. Ei ainakaan ennen omaa kokemusta.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Kiitos Karpalo. Valitettavasti ei se ainakaan helppoa ole. Olennaista on ymmärtää asia niin aikaisessa vaiheessa kuin mahdollista ja onneksi me talousblogien pitäjät voimme olla tietoisuutta lisäämässä.

      Poista
  2. Elämäntapainflaatio on kyllä sellainen perkule, kun se hiipii paikalle vähän varkain.
    Nyt huomaan, että jääkaapin hajottua sitä tutkii elektroniikkaosastolla vähän kaikkea muutakin - eikä riitä se halvin malli vaan pitää olla jo sitten jotain parempaa - koska ominaisuudet.
    Jossain kohtaa säästäminen taas on sitten pelkkää hulluutta, mutta aina se hulluus ja hyvyys ei ole selvästi näkyvissä.

    Kiitos tästä kirjoituksesta - olen myös lukenut kyseisen kirjan ja tämä oli mukava muistutus asiasta.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Totta. Elektroniikassa nimenomaan helposti sortuu ostamaan omiina tarpeiin "liian hyvää". Jos mietin vaikka omaa pyykinpesukonettamme niin ohjelmia tulee käytettyä ehkä kolmea vaikka niitä olisi tarjolla kuinka ja paljon.

      Poista
  3. Tosi hyvä kirjoitus! Tämän kun kaikki tajuaisi 😇

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Kiitos. Sanopa se. Viedään sanaa yhdessä eteenpäin!

      Poista
  4. Aivan erinomainen kirjoitus ja hienot havainnekuvat! Tässä on monella opittavaa.

    VastaaPoista

Lähetä kommentti