Paras säästötili - makaavatko säästösi nollakorkotilillä?

Eurotarkan säästötilivertailu - mistä paras korko säästötilille?

Kirjoitin syyskuun salkkuraportissa nostaneeni uudeksi "sijoituskohteeksi" säästötilin ja lupailin tästä erillistä kirjoitusta. Hipsukat sijoituskohde-sanan ympärillä ovat sen vuoksi, että nykyisessä nollakorkoympäristössä ei säästötilien korot päätä huimaa. Luonnollisesti.

Vaiva siirtää säästötili omasta pankista toiseen pankkiin on kuitenkin sen vertaa pieni, että miksi tätä ei tekisi, jos parempaa kuin oman pankin korkoa on saatavilla. Kunhan tietää mikä pankki parasta korkoa tarjoaa. Joten ei muuta kuin tuumasta toimeen.

Paras säästötili

Puskurirahaston purkua

Eurotarkan 10 kultaisen taloussäännön kohta numero kuusi käsittelee puskurirahastoa. Rakkaalla lapsella on monta muutakin nimeä kuten vararahasto, bufferi, jemmakassa - valitse vapaasti omasi. Puskurirahasto takaa sanan mukaisesti puskuria talouden yllättäviä menoja varten. Yleisesti on sanottu, että puskurirahaston olisi syytä olla vähintään 3 kuukauden nettopalkkaa vastaava määrä. Tilanteesta ja muusta varallisuudesta riippuen ohjearvo voi olla auttamattomasti liikaa tai liian vähän.

Puskurirahaston psykologista merkitystä ei kuitenkaan kannata aliarvioida. Kannustankin vahvasti bufferin rakentamiseen ennen kuin alat aktiivisesti sijoittaa. Nimittäin, jos olet asettanut itsellesi tavoitteen säästää/sijoittaa esimerkiksi 100 eur kuussa, on motivaation vuoksi hyvä, että sinulla on puskuri kattamaan sellaisia kuukausia, joissa tavoitteesi ei toteudu. Tavallaanhan siirrät näinä kuukausina vain rahoja vasemmasta taskusta oikeaan taskuun, mutta olet kuitenkin onnistunut pysymään säästötavoitteessasi myös niinä vaikeampina kuukausina, joihin on esim. tullut ennakoimattomia laskuja. Seuraavina kuukausina tehtäväsi on sitten taas paikata bufferi takaisin haluamallesi tasolle, normaalisti säästämäsi/sijoittamasi summan lisäksi. 

Itse koen, että sellaista bufferia, joka minulla on aikaisemmin ollut, en tarvitse, vaan voin siirtää suuren osan bufferistani eli 5000 eur osaksi sijoitusvarallisuuttani käteiskassaksi sijoittamista varten. Bufferin tarpeellisuus on selkeästi pienentynyt sitä mukaa, kun olen oppinut tuntemaan taloutemme tulot ja menot ja niiden tasapainon. Voin muutaman vuoden aktiivisella kokemuksella sanoa, että  olen oman taloutemme paras asiantuntija. Lisäksi olen onnistunut tasapainottamaan taloutemme niin, että se on merkittävästi ylijäämäinen jokainen kuukausi. Turvaa tuo myös luottokortti, jolla voi saada jopa 50 pv maksuaikaa. Hätätapauksessa ehdin hyvin realisoida muita sijoituksia luottokorttilaskun maksamista varten, jos sellainen tilanne tulisi tai jos luottokortin luottoraja ei riittäisi.

// Lue lisää: Komplett Bank Mastercard kokemuksia - bonusta ostoksistasi

En siis koe että minulla tarvitsisi olla tilillä enää niin suurta summaa pahan päivän varalle kuin koin aikaisemmin.

Mikä on paras säästötili vuonna 2019?

Lähdin selvittämään parasta säästötiliä kartoittamalla ensin itse käyttämäni pankit ja sitten etsien ne pankit, jotka suurinta korkoa tarjoavat. Haussa oli puhtaasti säästötili, josta rahat ovat siirrettävissä pois tarpeen vaatiessa, eli en lähtenyt etsimään määräaikaistalletusta. Varsin pienet korot niissäkin tosin ovat.

Eurotarkan säästötilivertailussa on mukana seuraavat pankit:
  1. Osuuspankki
  2. S-pankki
  3. Bank Norwegian
  4. Instabank
  5. Svea Ekonomi

Osuuspankki

Kotimaisista pankkivaihtoehdoista ensimmäinen on nykyinen pääpankkini Osuuspankki. Tällä hetkellä OP tarjoaa 0,15% korkoa säästötilille alle 10.000 eur summalle. Tililtä ei voi maksutta nostaa rajattomasti varoja, vaan maksuttomien nostojen lukumäärä on rajattu kalenterivuoden aikana neljään. Viidennestä nostosta eteenpäin peritään 10,00 euron maksu per nostokerta.

Osuuspankin säästötili

OP:n kohdalla on hyvä muistaa, että säästötilillä olevat varat kerryttävät OP-bonuksia.

Omalla kohdallani 5000 eur tuottaisi bonuksia 12,50 eur vuodessa eli 0,25%.

OP-bonus

Kokonaisuus ratkaisee. Valitettavasti vain OP-bonuksetkaan eivät nostaneet OP:ta jatkoon parhaan säästötilin metsästyksessä.

S-pankki

S-pankissa korko on OP:ta matalampi, vain 0,10% alle 100.000 eur säästöille. OP:sta poiketen maksuttomien nostojen määrää ei tosin ole rajoitettu. Korko on vain niin matala, että muita vaihtoehtoja on katsottava rajojen ulkopuolelta.

S-pankin säästötili


Bank Norwegian

Olin jo viime vuonna harkitsemassa säästötilin avaamista Bank Norwegianille, jossa varat kuuluvat Norjan pankin talletussuojan piiriin 100.000 euroon asti. Juuri kun otin asian pöydälleni, laski Bank Norwegian säästötilin koron 1,75%:sta 0,75%:iin ja asia jäi silloin hoitamatta.

Bank norwegian säästötili

Bank Norwegian tarjoaa edelleen tuota 0,75% korkoa, jolloin tili on suhteessa Osuuspankkiin ja S-pankkiin ylivoimainen:
  • Korko 0,75 %
  • Ei minimitalletusta.
  • Ei nostorajoitteita eikä vuosimaksua.
En kuitenkaan avannut tiliä Bank Norwegianiinkaan, koska parempia vaihtoehtoja on tarjolla.

Instabank

Kokeilun vuoksi avasin säästötilin toiseen norjalaiseen eli Instabankiin. Käyttöliittymä oli todella vaivaton käyttää ja rahat siirtyivät omalta tililtä yhden päivän viiveellä.

Instabankissa:
  • Korko 0,80%
  • Rajattomat ja maksuttomat nostot / tilisiirrot
  • Ei määräaikaa talletuksille
  • Ei minimirajaa talletuksen summalle
  • Säästöille Norjan talletussuoja 100.000 € asti.
Tilin avaamisen ehtona Instabankissa on:
  • 18 vuoden ikä
  • sähköiset asiointitunnukset
Huomaa, että Instabankin säästötili on henkilökohtainen, eikä tiliä voi sen vuoksi avata toiselle henkilölle, kuten lapselle.

Instabank säästötili

Svea Ekonomi

Lopulta en jättänyt varojani Instabankiin vaan siirsin ne ruotsalaiselle Svea Ekonomille, koska se tarjoaa tällä hetkellä markkinoiden parasta korkoa.

Svea Ekonomi on tarjonnut huhti-toukokuusta 2019 alkaen säästötiliä Suomessa:
  • Korko 1,0 %
  • Ei minimitalletusta
  • Ei nostorajoitteita eikä vuosimaksua
  • Säästöille Ruotsin talletussuoja 100.000 € asti.
Olen eri vertaislainauspalveluja käyttäneenä tottunut sekä visuaalisesti näyttäviin että käyttömukavuudeltaan hiottuihin sivuihin. Täytyy sanoa, että Svea Ekonomin sivut olivat hyvin riisutun oloiset, jopa karut. Kaikkeen tietysti tottuu ja säästötilillä ei tapahtumia hirveästi tule, eli siellä ei tule kuin vierailtua kerran kuussa salkkuraportteja varten katsomassa kertynyt korko.


Svea Ekonomi säästötili

Säästötilien korko ja verotus

Keryneestä korosta puheen ollen. Korkojen pääomitus eli korkojen hyvitys tehdään kaikissa säästötileissä pääsääntöisesti vuoden lopussa. Tällöin vuoden aikana kerryttämäsi korkotulo siirretään tilillesi 1. tammikuuta. Huom! Tieto juoksevista pääomittamattomista koroista päivittyy ainakin Instabankiin sekä Svea Ekonomiin nettipankkiin kuitenkin päivittäin.

Säästöille maksettu korkotuotto on lähdeveron alaista tuloa, josta maksetaan 30% veroa Suomessa. Ulkomaisten pankkien kohdalla säästötiliasiakkaan on itse ilmoitettava saatu korkotuotto veroviranomaisille veroilmoituksella. Tästä täytyykin tehdä tarkempi kirjoitus kun sen aika on.


P.S. En ole vielä päättänyt miten raportoin salkkuraporteissa tämän 5000 eur siirron OP:sta Svea Ekonomiin. Taidan jyvittää sen 1000 eur/kk, jottei 100.000 eur tavoitteen raportointi aivan vääristyisi.

-------------------------------
*Kirjoitus sisältää kumppanuusmainontaa*
Takaisin blogiinLisätietoja blogin mainonnasta.
-------------------------------
Seuraa blogia: Twitter // Facebook // Instagram // Blogit.fi // Bloglovin // Theblogjungle
-------------------------------

Kommentit

  1. Myös Bank Norwegian näyttää kertyneen koron päivittäin.
    -Ciara

    VastaaPoista
  2. Käsittääkseni Svean korkotuotto ei ole pääomaveron alaista, vaan lähdeveron alaista tuloa.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Kiitos asiallisesta kommentista, korjattu artikkeliin oikeaksi.

      Poista
  3. Oletko pohtinut olisiko pääomaveronalainen alheisempi korko lähdeveronalaista korkeampaa korkoa järkevämpi vaihtoehto? Lähdeverostahan ei voi tehdä vähennyksiä..

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Hei, erittäin hyvä kysymys. Aika monta muuttujaa matkassa, joten sitä pitäisi vähän pureskella eli tässä kohtaa en ole. Mielenkiintoinen aihe postaukselle kylläkin...

      Poista

Lähetä kommentti