Uusi korkolaki ei koske vanhoja vakuudettomia lainoja

Estääkö uusi korkolaki koron kiskonnan?

Uusi kulutusluottoja koskeva korkolaki astui voimaan kuukausi sitten eli 1.9.2019. Lailla pyritään selventämään luottokustannuksiin liittyvää sääntelyä kuluttajien kannalta. Lakimuutoksella oli merkittävä muutos vakuudettomiin lainoihin sekä pikavippeihin, koska satojen prosenttien korot muuttuivat mahdottomiksi. Se on positiivinen asia!

Lainavertailupalveluja on noussut valtavasti viimeisinä vuosina. Vertailin niitä kirjoituksessa Lainan kilpailutus - kuinka kallis on vakuudeton laina? Varmasti kukaan ei ole pystynyt välttämään agressiivista mainontaa Rahalaitoksen, Lendon tai Zmartan osalta. Uusia lainapalveluja syntyy myös edelleen koko ajan - kuiten Luotto.org - korkolain muutoksesta huolimatta. Tämä on selvä osoitus siitä, että vakuudettomille lainoille on kysyntää myös jatkossa.

Mikä sitten uuden lain myötä oikeasti muuttui ja mitä tämä tarkoittaa sinulle, jos sinulla jo on vakuudettomia lainoja?



Mitä uusi korkolaki tarkoittaa?

Ylen artikkeli "Pikavippimarkkinat muuttuvat nyt, ja tässä ovat seuraukset: lainansaanti vaikeutuu, maksuhäiriöt lisääntyvät – monen velkakierre voi myös katketa" kertoo varsin hyvin olennaiset asiat muutoksesta:
  • kulutusluotoille ja muille lainatuotteille 20 prosentin korkokatto (nimelliskorko)
  • muut lainanhoitokulut voivat olla enintään 150 euroa vuodessa (avauspalkkio, kk-kustannus).
  • lainojen yhteydessä tulee kertoa luoton todellinen vuosikorko (korot + kulut). Vuosikorko voi siis olla yli 20%.
Korkokaton asettaminen 20%:iin on merkittävä muutos edelliseen kattoon, joka oli 50,5 prosenttia. Aiemmasta lainsäädännöstä poiketen uusi korkokatto koskee myös yli 2000 euron lainoja. Käytännössä yli 2000 euroa suurempien "pikavippien" todelliset vuosikorot ovat aikaisemmin voineet olla jopa satoja prosentteja. Nyt sääntelyyn piiriin kuuluvat kaiken suuruiset kulutusluotot ja lainatuotteet – eli myös osamaksut, luottokortit ja tililuotot.

Varsinaisen koron kiskonnan voidaan siis osittain katsoa poistuvan (toisaalta laina-ajat varmasti pitenevät), mutta miten käy maksuhäiriöille?

Lisääntyvätkö maksuhäiriöt?

Suomessa on tällä hetkellä lähes 400.000 ihmisellä maksuhäiriömerkintä. Toisin kuin ensin ajattelisi, saattaa uusi korkolaki lyhyellä tähtäimellä jopa lisätä maksuhäiriöitä. Luotonantajat eivät mahdollisesti uskalla ottaa uudella pienemmällä (max 20%) korkolla niin suuria riskejä kuin aiemmin. Yhden heikomman asiakkaan luottotappio kun on aikaisemmin tullut helposti katetuksi muiden asiakkaiden korkeiden korkojen avulla. Nyt voi siis käydä niin, että jos henkilö on aiemmin maksanut vanhoja lainoja pois uusilla lainoilla, ei hän enää saakaan lisäluottoa, jolloin laskut jäävät maksamatta.

Tällaisen kierteen katkeaminen ei ole lainkaan huono asia. Negatiivinen korkoa korollekin olisi katkennut jossain kohtaa, kun summat olisivat kasvaneet mahdottomiksi. Nyt se vain tapahtuu aikaisemmin.

Hyötyykö kuluttaja uudesta laista?

Nyt kun kulutusluottoja koskeva lainsäädäntö on muuttunut kuluttajan kannalta selkeämmäksi, voi kuluttaja myös hyötyä muutoksesta. Lainan korkojen ja kokonaiskulujen ymmärtäminen tulisi olla nyt helpompaa kuin aikaisemmin. Lailla on pyritty myös kohtuullistamaan lainaehtoja sekä ennen kaikkea hillitsemään suomalaisten ylivelkaantumista.

On kuitenkin hyvä huomioida, että lakimuutosta ei sovelleta takautuvasti. Toisin sanoen, vanhojen ennen 1.9.2019 nostettujen luottojen lainaehtoihin ei tule automaattisesti muutoksia vaan uusi lainsäädäntö koskee vain uusia syyskuun alun jälkeen nostettuja luottoja. Tämä on ensimmäinen tapa kuluttajalle hyötyä muutoksesta, eli kannattaa kilpailuttaa lainat uudelleen.

Toinen tapa hyötyä on se, että mikäli korko tai lainaan liittyvät kulut ovat suurempia kuin laki sallii, kuluttajan ei tarvitse maksaa ollenkaan luottoon liittyviä kustannuksia. Lainan saa täten ilman korkoa tai kulua. Niin, tietystihän se itse lainasumma on edelleen takaisin maksettava...

   // Lue lisää: Lainojen kilpailutuspalvelut - millä hinnalla vakuudetonta lainaa?



-------------------------------
*Kirjoitus sisältää kumppanuusmainontaa*
Takaisin blogiinLisätietoja blogin mainonnasta.
-------------------------------
Seuraa blogia: Twitter // Facebook // Instagram // Blogit.fi // Bloglovin // Theblogjungle
-------------------------------

Kommentit