Lainan kilpailutus - kuinka kallis on vakuudeton laina?

Lainojen kilpailutuspalvelut - millä hinnalla vakuudetonta lainaa?

Ellet ole asunut metsässä viimeisinä vuosina, olet varmasti törmännyt erilaisiin lainojen kilpailutuspalveluihin: Rahalaitos, Lendo, Zmarta, Etua, Otsolaina, Haenyt.... Kaikki palvelut lupaavat samaa: yhdellä hakemuksella voit helposti kilpailuttaa kymmeniä pankkeja ja rahoituslaitoksia, palvelun käyttö on ilmaista ja et sitoudu mihinkään eli vasta tarjoukset nähtyäsi voit valita itsellesi sopivimman. Kysehän on rahan lainaamisesta, jolloin sopivin tarkoittanee monelle tässä kohtaa kokonaiskuluiltaan halvinta vaihtoehtoa.

Minkälaiset korot kyseisten palvelujen kautta haettavissa lainoissa sitten oikeasti on? Toisin sanoen, kuinka kallis on netin kautta haettu vakuudeton laina? Päätin ottaa selvää ja täytyy sanoa että yksi asia yllätti.

Vakuudettomat lainat


Lainojen ja pikavippien yhdistäminen yhdistelylainalla tuo säästöjä - kunhan tietää mitä tekee

On itsestään selvää, että pikavippeihin ei kenenkään tule sortua. Jos näin kuitenkin on päässyt käymään, voi lainojen yhdistäminen yhdeksi suuremmaksi lainaksi olla hyvinkin järkevää. Yhdistäminen on järkevää myös silloin, jos velkaa on moneen suuntaan usealle eri luotonmyöntäjälle tai erilaisia osamaksuja ja luottokorttilaskuja on kertynyt maksettavaksi samanaikaisesti useita. Joskus jopa hieman suurempi korko kannattaa ottaa, jos säästö tulee useiden erilaisten kiinteiden käsittely/luotonhallinta/tilinhoitomaksujen poistumisen muodossa. Olennaista on, että suuremman lainan avulla maksetaan pienet lainat pois, jolloin kokonaiskustannusten yhdestä lainasta tulee olla halvempi kuin pienistä lainoista yhteensä.

Kivijalkapankki vs netin lainavertailut

Normaalisti pankista lainaa hakiessa pankki haluaa lainalle vakuuden. Vakuuksien tarkoitus on turvata lainan takaisinmaksu lainanantajalle. Jos lainansaaja ei suoriudu lainan takaisinmaksusta voi velkoja vakuudet myymällä saada ainakin osan lainan arvosta takaisin. Vakuutena voi käyttää esimerkiksi omistusasuntoa, mökkiä, rahastoja, arvopapereita, metsää tai maksullista lainatakausta. Eli ei muuta kuin aikaa varaamaan pankin lainaneuvojalle?

Toinen vaihtoehto - ja räjähdysmäisesti suosiotaan kasvattanut - on hakea vakuudetonta lainaa netin kautta joko suoraan rahoituslaitoksilta tai sitten erilaisten lainojen kilpailutuspalvelujen kautta.  Lainanmyöntäjien ehdot vaihtelevat jonkin verran, mutta yleisesti hakijan tulee olla vähintään 18-vuotias, asua vakituisesti Suomessa sekä hänellä tulee olla säännölliset palkka- tai eläketulot. Tulojen pienuus ei sinällään ole este, kunhan säännöllisiä tuloja on.

Tietenkään se, että lainaa saisi ei tarkoita että sitä kannattaisi turhaan ottaa. Laina on nimensä mukaisesti lainassa olevaa rahaa ja takaisin se on maksettava, korkoineen ja kuluineen. Kilpailutuspalvelujen hyvä puoli on kuitenkin se, että ne eivät velvoita mihinkään eli kilpailutus eri palveluissa on riskitöntä tehdä ja säästö helposti sitoumuksetta pienellä työllä selvitettävissä.

Millä korolla vakuudetonta lainaa saa?

Minkälaisella korolla vakuudetonta lainaa sitten saa? Kysymykseen ei ole yhtä vastausta, koska asiaan vaikuttaa ainakin:
  • hakijan ikä
  • onko hakijoita 1 vai useampi
  • työsuhteen kesto ja laatu
  • tulot ja menot
  • luottotiedot
  • onko hakijalla aiempaa lainaa
Loppujen lopuksihan kyseessä on pankin / rahoituslaitoksen sisäinen riskiarviointi. Mitä oletettavasti epävarmempaa, että lainan hakija ei suoriudu takaisinmaksusta, sitä suurempi korko. 

Vakuudettomat lainat

Päätin testata ahkerimmin mainostavien lainanvertailupalvelujen kautta omilla tiedoillani, minkälaisella kustannuksella saisin lainaa 10.000 eur / 5 vuodeksi. 

Haussa tarvittavat tiedot olivat palveluissa varsin identtiset:
  • Nimi, osoite
  • Henkilötunnus
  • Matkapuhellinnumero ja s-posti
  • Työsuhteen tiedot
  • Sivilisääty ja lasten lkm
  • Pankkitilin numero
  • Asumistiedot
  • Koulutus
  • Muut lainat

Käyttämäni palvelut olivat seuraavat:
  • Etua on perustettu vuonna 2008 ja se on pisimpään Suomessa toiminut lainavertailupalvelu. Hakemuksen voi tehdä yksin tai yhdessä puolison kanssa. Lainaa on mahdollista hakea 500 - 50.000€.  Kulutusluotto, remonttilaina, matkalaina, laina ilman vakuuksia tai yhdistelylaina – näissä ja monissa muissa rahoitustarpeissa etua.fi auttaa löytämään kilpailukykyiset lainatarjoukset. Palvelu on aina kuluttajalle maksuton.
  • Otsolaina on ilmainen ja sitoutumaton lainapalvelu, jolla kilpailutat 50 lainantarjoajaa. 500 - 60.000 eur / 15 vuotta. Korko alkaen 4,95%.
  • Haenyt -palvelun kautta lainanhakija voi kilpailuttaa vakuudettoman lainan aina 50.000 euroon asti, jopa 15 vuoden takaisinmaksuajalla. Palvelu on tarkoitettu kaikille 20 vuotta täyttäneille, jotka hakevat lainaa netistä tai haluavat yhdistää vanhoja lainoja yhdeksi, edullisemmaksi kokonaisuudeksi.
  • Zmarta on yksi Suomen johtavista lainanvälittäjistä, jolla on yli 19 vuoden kokemus lainojen välittämisestä. Vertailussa yli 25 pankkia ja luotonmyöntäjää. Vakuudetonta lainaa 500 - 60.000 €.
  • Rahalaitos on suosituin suomalainen lainanvälityspalvelu. Rahalaitos on kilpailuttanut ja yhdistänyt satojatuhansia lainahakemuksia suomalaisten eduksi vuodesta 2011. Vakuudetonta lainaa voi hakea jopa 70.000 €, maksuaika 1-15 vuotta.
  • Lendo vertaa lainat puolestasi aina 60 000 € asti. 

Nimelliskorko vs todellinen vuosikorko

Kaikkien palveluiden käyttö oli yksinkertaista ja lainatarjoukset todella sai lupausten mukaisesti näkyviin saman tien. Käytännössä eteen aukeaa portaali, josta näet listauksen lainan myöntäjistä, kuukausilyhennyksen, todellisen vuosikoron ja vaadittavat liitteet kun lainan hyväksyy. Kilpailuttaminen itsessään ei siis tietenkään vielä sido mihinkään vaan haluttu laina pitää erikseen valita.

lainavertailu

Saamani lainatarjoukset vaihtelivat hurjasti. Lainojen nimelliskorot olivat välillä 5,18% – 39,90%. Nimelliskoron lisäksi lainasta saatetaan periä avaus- ja tilinhoitomaksuja sekä laskutuslisiä. 

Omalla kohdallani:
  • avausmaksut vaihtelivat 0 - 500 eur välillä.
  • tilinhoitomaksut vaihtelivat 0 - 22 eur välillä. 5 vuodessa tästä kertyy: 5 * 12 * 22 € = 1320 eur.
  • laskutuslisät vaihtelivat 0 - 5 eur välillä. Tuntuu pieneltä, mutta viidessä vuodessa tästäkin kertyy 5 * 12 * 5 eur = 300 eur.
Lainan nimelliskorosta sekä edellä mainituista maksuista ja lisistä muodostuu lainan todellinen vuosikorko. Todellinen vuosikorko on se, josta lainan hakijan tulee olla kiinnostunut. Kohdallani todellinen vuosikorko vaihteli 5,76% - 52,00% välillä. 

--> Tämä oli varsin yllättävää. Halvimman ja kalleimman lainan todellisen vuosikoron välillä oli peräti yhdeksän kertainen ero!


kilpailutus

Onko saamani vakuudeton lainatarjous kallis vai halpa?

Onko lainojen vertailupalveluista saamani paras korko 5,76 % sitten paljon vai vähän? Vastaus riippuu siitä, mihin sitä vertaa. 

Tämän hetkiseen asuntolainaan verrattuna korko on todella suuri. Iselläni nykyinen asuntolainan korko+marginaali on luokkaa 0,4 %. Täytyy kuitenkin muistaa, että asuntolaina on vakuudellista lainaa. En ole koskaan hakenut kulutusluottoa pankin kautta. S-pankin vakuudettoman lainan korko 10.000 eur / 5 vuodelle näyttää olevan 11,69 %. Saamani korkotarjous on alle puolet tästä eri tässä valossa korko vaikuttaa erittäin kilpailukykyiseltä. Myös pikavippeihin verrattuna 5,76% korko tuntuu hyvinkin kohtuulliselta.

Joka tapauksessa: kun tarvitset lainaa niin kilpailutus kannattaa ja todellinen vuosikorko ratkaisee!


-------------------------------
*Kirjoitus sisältää kumppanuusmainontaa*
Takaisin blogiinLisätietoja blogin mainonnasta.
-------------------------------
Seuraa blogia: Twitter // Facebook // Instagram // Blogit.fi // Bloglovin // Theblogjungle
-------------------------------

Kommentit

  1. Asiantunteva artikkeli. En ole itse onneksi joutunut pikavipin vangiksi, enkä ole koskaan ostanut kodinkoneita, huonekaluja tai elektroniikkaa luotolla (minulla ei ole ollut koskaan astianpesukonetta, kotiteatteria, tallentavaa digiboxia, ei kalliita kännyjä, eikä kalliita läppäreitä), tämä on vähän kun antaa pikkusormen pikavipille, se vie koko käden.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Kiitos Deekoo. Hyvä kuulla, se on juurikin näin, korkoa korolle -ilmiö kun valitettavasti toimii myös toiseen suuntaan. Kun joutuu kierteeseen, jossa pikavippiä maksaa pois aina vain suuremmalla pikavipillä (edellisen pikavipin suuren koron ja muiden maksujen vuoksi), on lopputulema väistämättä haasteellinen.

      Tällaisissa tapauksissa on parempi katkaista kierre, jos vain yhdistelylainan saa. Pankin kautta voi olla haasteellisempaa ilman vakuutta, mutta näiden lainojen kilpailutuspalvelujen kautta saa kattavasti kilpailutettua vakuudettomat lainat monelta eri rahoituslaitokselta.

      Poista

Lähetä kommentti