Talousreformi

Ilman säästöjä on vaikea sijoittaa

Avasin kirjoituksessa Valaistuminen Puuhamaassa blogini taustoja sekä omaa lähtötilannettani ennen kuin lähdin aktiivisesti tavoittelemaan taloudellista riippumattomuutta. Kerroin kuinka olin usean vuoden aikana saanut yrityksen ja erehdyksen kautta kasaan 15.000 € sijoitussalkun, mutta olin kahden vuoden aktiivisemmalla työllä saanut nostettua sen arvon 36.000 €:oon.

Tarkoitukseni on tässä kirjoituksessa avata, minkälaisilla konkreettisilla toimilla tähän pääsin. Nykyisen tilanteen voit tarkistaa Salkkuraporteistani.

Muistatko vanhan lastenlaulun, joka menee näin:

"Tässä on talo, jonka rakensi Jussi!

Tämä mallaspussi oli talossa, jonka rakensi Jussi!

Tässä on hiiri, joka möi sen mallaspussin, joka oli talossa, jonka rakensi Jussi!

------monta säkeistöä välissä-------

Tässä on isäntä, joka kylvi viljaa ja sanoi: "OLE HILJAA!" kukolle,

joka kiekaista hihkaisi, joka herätti papin, joka vihkaisi rengin,

joka suuteli tyttöä, joka huuteli lehmää, joka puski koiraa,

joka puri kissaa, joka söi sen hiiren, joka möi sen mallaspussin,

joka oli talossa, jonka rakensi Jussi!"

Yllä olevassa lastenlaulussa kaikki alkaa ja päättyy Jussiin sekä taloon. Taloudellisen riippumattomuuden tavoittelussa Jussi ja talo ovat säästäminen ja sijoittaminen:

Sinulla täytyy olla rahaa jotta voit sijoittaa.
Rahaa saat säästämällä palkkatuloistasi.
Säästääksesi joudut tinkimään kulutuksestasi.
Jotta voit tinkiä kulutuksestasi, sinun pitää tietää mihin rahasi menevät.
Kun tiedät mihin rahasi menevät, voit vaikuttaa kulutukseesi ja säästää.
Kun sinulla on rahaa säästettynä, voit sijoittaa.

Kohta 3 on varmasti meille kaikille haasteellinen. Pitäisi tinkiä kulutuksesta. Toisin sanoen, et voi samalla kertaa sekä syödä koko kakkua että säästää sitä huomiseksi. Voit joko syödä kakun tai syödä vain osan kakusta ja pakastaa loput. Tämä pitää vain hyväksyä.

Säästäminenhän on itse asiassa kulutuksen lykkäämistä tulevaisuuteen!

Asiaa on hyvä havainnollistaa yksinkertaisella esimerkillä.

----- ESIMERKKI ALKAA -----

Ostaisitko 30.000 € television?

Erkki on 20-vuotias opiskelija ja on pitkään halunnut uutta televisiota. Samsung on juuri julkaissut uudet mallit ja nyt Gigantti myy edellisen vuoden huippumalleja uusien tieltä 50% alennuksella. Erkin himoitseman 60' mallin saa nyt 2000 €:lla, kun se pari kuukautta sitten maksoi 4.000 €. Erkki siirtää epäröimättä television ostoskoriin Gigantin verkkokaupassa.

Erkki omistaa kyllä jo television, mutta se on jo 3,5 vuotta vanha, toimii kyllä täysin. Nyt uuden, isomman ja paremman saisi kuitenkin huomattavalla alennuksella, eikä kenelläkään kavereista ole niin suurta televisiota. Sitäpaitsi, se maksaa vain pari tonnia. Hänellä on kyllä siihen varaa, hän voi ostaa sen suoraan säästöillään kesätöistä. Kaiken lisäksi, nyt alennuksesta ostettaessa hänhän tavallaan säästää 2.000 €.

Ennen viimeistä klikkausta verkkokaupassa, Erkki muistaa aamuisen keskustelun opiskelukaverin kanssa. Kaveri oli kertonut Erkille että hänellä on tavoitteena jäädä joskus aikoinaan 50-vuotiaana eläkkeelle ja aikoo tehdä sen vain ja ainoastaan säästämällä ja sijoittamalla järkevästi. Erkki ei ihan ollut kuunnellut koko juttua, mutta kaivaa kaverin lähettämästä sähköpostista Korkoa korolle Excelin, jolla hän pystyisi laskemaan paljonko pääomaa tietyllä ajalla ja vuosituotolla tuolle 2.000 € summalle kertyisi.

Erkki on kaverinsa kanssa yhtä vanha, ennenaikaiselle eläkkeelle olisi aikaa 30 vuotta. Excelissä on pohjana 10% vuosituotto, suuntaa antavasti. Erkki tuijottaa 31.726 eur hintaa suu ja silmät suurina, sulkee selaimen hiljaisuuden vallitessa painamatta Tilaa -painiketta verkkokaupassa ja istuu sohvalle katsomaan iltauutisia vanhasta, täysin toimivasta televisiosta. Hän aikoisi jutella kaverinsa kanssa huomenna vakavasti, ehkä tässä oltiinkin jonkun suuren asian äärellä.

Esimerkki on naivi, tuotto% on yläkanttiin (6%:lla olisi tullut 11.000 €), hajoaahan se vanhakin televisio joskus ym. Mutta yksi asia on merkittävä huomata. Syöt kuormastasi kuluttamalla! Korkoa korolle -ilmiön vuoksi niillä ratkaisuilla, jotka teet nyt, on valtaisa merkitys 20 tai 30 vuoden jälkeen!

Säästämällä nyt, tulevaisuuden minäsi kiittää!

----- ESIMERKKI LOPPUU -----

20.000 € salkun arvon nosto 2 vuodessa - miten sen tein?

A) Kustannusten luokittelu ja toimet kustannusten alentamiseksi

Havahduin siihen yksinkertaiseen tosiasiaan, että voidakseni kuukausittain sijoittaa joudun säästämään kulutuksestamme. Päätin tehdä taloudessamme täydellisen talousreformin, jotta säästöjä todella syntyy. Kävin läpi pala palalta, mihin rahamme menevät ja katsoin mitä kuluille voisi tehdä.

Pitkällä aikavälillä kaikkiin kuluihin voi vaikuttaa, mutta luokittelin kulumme pari vuotta sitten näihin kategorioihin:

a) Kustannukset, joihin vaikea vaikuttaa (näihin ei vieläkään ole tehty muutosta):

Asuntolaina
Auton huolto, katsastus
Remonttikustannukset (koroton ja kuluton osamaksu, joka oli jo maksussa)

b) Kustannukset, jotka voin kilpailuttaa (ja kilpailutin):

Kotivakuutus
Liikenne- ja kaskovakuutus
Muut vakuutukset (esim. lapset)

// Lue lisää vakuutusten kilpailutuksesta: Tällä palvelulla keskimäärin 500 € vuosisäästö vakuutuksista

Sähkö

// Lue lisää sähkön kilpailutuksesta: Sähkön kilpailutuksen aika

Puhelinliittymät
Nettiliittymä

c) Kustannukset, jotka voin lopettaa (ja lopetin):

Aikakauslehdet
Kuntosalikortti
Maksukehoitusmaksut ja korot. Laskut maksetaan ajallaan.
Luottokortin korko. Luottokortin käyttö vain niin, että koko lasku maksetaan sen saapuessa, jolloin ei korkoa tule maksettavaksi lainkaan.

// Lue lisää: Ansaitse rahaa laskuja maksamalla ja verkko-ostoksista

Kirjaston viivästysmaksut. Kirjat palautetaan ajallaan.
Auton renkaiden kausisäilytys & vaihto. Vaihdan itse.

d) Kustannukset, joista voin valinnoilla säästää (ja edelleen työstämme näitä):

Ruoka. Suunnitelmallisuus kaiken a ja o. Suuria ruokaeriä kerralla. Ei ulkona syömistä.
Työpaikkaruokailun sijaan eväät ainakin osalle päivistä viikossa.
Juoma. Alkoholi on todella kallista. Vesi parempaa kuin mehut.
Herkuttelu. Mitä vähemmän, sitä parempi kukkarolle, hampaille ja vyötärölle.
Vaatteet. Lastenvaatteet kirpputorilta, omat vaatteet alennuksella, mutta laadukaampia ja täten oletettavasti kestävämpiä (ei aina).
Auton käyttökustannukset (bensa, nesteet).
Varsinkin lasten käyttötavarat tori.fistä / huuto.netistä (polkupyörät, luistimet, sukset).
Käyttötavarat ulkomaisista verkkokaupoista, esim. Amazon.de. Valitettavaa, mutta Suomen hintoihin verrattuna joskus jopa -50% samasta tuotteesta.
Sähkö
Vesi

// Lue lisää: Kaikkien Aikojen Energiansäästölista (KAE)

Jätemaksut. Pahvit, paperit, biojätteet ja muovi lajittelemalla voi jätteen tyhjennys olla harvemmin.
Lomamatkat. Maailmassa on rajattomat mahdollisuudet, mutta parhaat lomat yleensä yksinkertaisia, lyhyitä ja edullisia, jossa tehdään asioita perheen ja ystävien kanssa yhdessä.

e) Kustannukset, jotka voin vaihtaa edullisempaan (ja vaihdoin):

Lainaturva, joka oli vain kuolemantapauksen varalle otettu asuntolainaa nostaessamme. Henkivakuutus tuli merkittävästi edullisemmaksi liiton alennuksella.
Partakoneen terät. Gillette on todelle kallis vaihtoehto verrattuna yksiteräiseen klassiseen partahäylään. Alkuinvestointi kalliimpi, käyttökulut murto-osa.

B) Lisätulot ja säästökäyttäytymisen muutos

Ylimääräisen tavaran myynti Tori.fi:ssä / Huuto.netissä. Lastenvaatteet, lelut, rattaat, turvaistuimet. Lapsiperheessä pieneksi jäänyttä / muuten turhaksi jäänyttä kertyy merkittävästi.
Vakuutusmaksujen vuosilaskutuksen muuttaminen kuukausilaskutukseksi. Vaikka tästä tuli muutaman euron kustannus, laskut tasasivat kuukausipiikkejä, jolloin säästöön sai tasaisemmin rahaa ja toisaalta vältyimme yllätyksiltä.
Otin tavaksi siirtää joka palkasta palkkapäivänä 300 eur Nordnetin arvo-osuustilille rahasto-osuuksien ostoa varten, koska tiesin että sen verran saamme ainakin säästöön. Sitten, illalla päivä ennen palkkapäivää, siirsin kaikki käyttelytileillä olevat varat myös Nordnetiin. Tämä oli se osuus, jota emme olleet käyttäneet eli se oli jäänyt yli. Näin varmistin, että sain maksimaaliset summan siirrettyä säästöön. Tämä oli todella toimiva tapa!

Olen tehnyt lisätuloista oman kirjoituksen: Kaikkien Aikojen Lisätulolista (KAL)

C) Nordnet

Alla kuvakaappaukset sekä yhteenveto Nordnetin tapahtumista kahden viimeisen vuoden aikana.

Lisäsijoitukset olivat n. 11.500 € eli keskiarvoltaan pääsimme n. 500 € kk-säästöön. Tahti on tosin varsinkin viimeisten kuukausien aikana ollut nouseva, kun olemme saaneet remonttikustannukset maksettua. Netto-osingot eli osingot verojen jälkeen olivat n. 1.100 €. Nämä olivat siis suorista osakesijoituksista. Kurssinousuksi sisältäen uudelleen sijoitetut osingot rahastoissa jäi siis reilut 8.500 eur!

Talletukset: